EXPLICACIÓN DE LA BANCA COMO SERVICIO (BAAS) Y CÓMO LA UTILIZAN LAS EMPRESAS

¿Qué es la Banca como Servicio (BaaS)?

La Banca como Servicio (BaaS) es un modelo moderno de tecnología financiera que permite a las empresas no bancarias ofrecer servicios bancarios utilizando la infraestructura de bancos con licencia mediante la integración de API (Interfaz de Programación de Aplicaciones). En esencia, BaaS conecta los sistemas bancarios tradicionales con las soluciones digitales que ofrecen las fintechs y otros sectores.

Bajo el modelo BaaS, las instituciones financieras con licencia abren su infraestructura bancaria a través de servicios de banca digital de marca blanca, a los que pueden acceder empresas de terceros. Esto permite a las empresas ofrecer servicios financieros como pagos, préstamos, billeteras digitales, administración de cuentas e incluso tarjetas de débito o crédito sin tener que pasar por el largo y costoso proceso de obtener una licencia bancaria.

Cómo funciona BaaS

Las plataformas BaaS suelen incluir:

• Integración basada en API: Las empresas se conectan a la infraestructura de un banco mediante API seguras.
• Cumplimiento normativo: El banco con licencia subyacente garantiza que todos los servicios se mantengan dentro de los marcos financieros legales.
• Provisión de servicios: Los proveedores no bancarios pueden ofrecer funciones como creación de cuentas, verificación KYC (Conozca a su cliente) y monitoreo de transacciones bajo su propia marca.

El concepto está estrechamente relacionado con la banca abierta, pero va más allá. Mientras que la banca abierta permite el acceso de terceros a los datos financieros, el BaaS permite que terceros proporcionen funciones y servicios financieros.

¿Quién proporciona BaaS?

El BaaS es proporcionado principalmente por bancos colegiados y proveedores especializados de tecnología financiera que han obtenido las licencias necesarias. Algunos ejemplos de proveedores de BaaS son Solarisbank, Treezor, ClearBank y otras empresas de renombre mundial como Stripe y Adyen, que operan en ecosistemas financieros integrados.

Estos proveedores ofrecen una gama de servicios que incluye gestión de libros contables, capas de cumplimiento normativo, infraestructuras de procesamiento de pagos y herramientas de gestión de riesgos, que las empresas pueden aprovechar para lanzar nuevos productos financieros de forma rápida y conforme a la normativa.

Por qué es importante

La aparición de la banca como servicio marca un cambio significativo en la forma en que se desarrollan y distribuyen los productos bancarios. Democratiza el acceso a la infraestructura financiera, facilita la innovación y permite que incluso las empresas no financieras entren en el sector financiero. BaaS es particularmente relevante en el mercado actual, donde los clientes esperan experiencias digitales integradas y fluidas que combinen los servicios financieros con las actividades cotidianas.

Cómo utilizan las empresas BaaSLas empresas están aprovechando las plataformas BaaS para integrar servicios financieros en sus ofertas, mejorando la experiencia del cliente y generando nuevas fuentes de ingresos. Esta tendencia se conoce como finanzas integradas y está cobrando impulso en diversas industrias, desde empresas tecnológicas hasta cadenas minoristas y plataformas de servicios temporales.Casos de uso por industria

• Venta minorista y comercio electrónico: Las marcas están introduciendo productos financieros de marca, como servicios de compra ahora y paga después (BNPL), tarjetas de crédito/débito de marca y cuentas vinculadas a programas de fidelización, lo que mejora la retención de clientes y genera ingresos adicionales.
• Plataformas de la economía temporal: Empresas como Uber y Deliveroo permiten a conductores y repartidores recibir pagos instantáneos, gestionar ganancias y acceder a productos financieros como préstamos y ahorros a través de aplicaciones integradas.
• Startups tecnológicas: Las fintechs y los proveedores de SaaS utilizan BaaS para comercializar rápidamente funciones de banca digital, sin convertirse en bancos regulados.
• Telecomunicaciones y servicios públicos: Los grandes proveedores de redes están experimentando con la oferta de cuentas, pagos y pequeñas Préstamos, aprovechando las bases de usuarios existentes para ofrecer servicios integrados.

Oportunidades de ingresos gracias a BaaS

Al utilizar BaaS, las empresas pueden monetizar su base de clientes más allá de los métodos tradicionales. Algunos beneficios comerciales típicos incluyen:

• Tarifas de intercambio por transacciones con tarjeta
• Intereses de préstamos y ganancias basadas en comisiones
• Modelos de suscripción para funciones financieras premium

Además, los datos de los clientes recopilados a través de las actividades financieras se pueden utilizar para mejorar la personalización y la interacción, generando mayor valor mediante marketing dirigido y ofertas de productos personalizadas.

Velocidad y escalabilidad

Una de las mayores ventajas de BaaS es la velocidad. Lanzar un producto fintech a través de un banco tradicional podría llevar años. Las plataformas BaaS ofrecen soluciones listas para integrar que acortan drásticamente los plazos de comercialización.

La escalabilidad también es clave. A medida que las empresas evolucionan, las plataformas BaaS facilitan la incorporación de nuevas funciones, la expansión a otras geografías o la adaptación de los mecanismos de cumplimiento normativo según las normativas locales, ya que el proveedor de BaaS gestiona gran parte de la complejidad entre bastidores.

Innovación de bajo presupuesto

Especialmente para startups y empresas pequeñas, BaaS reduce los costes iniciales. Al compartir la infraestructura, los proveedores solo cobran por los servicios utilizados, a menudo mediante pago por uso. Esto permite el desarrollo y las pruebas graduales de productos sin una gran inversión inicial.

Oportunidades y limitaciones del uso de BaaS

La banca como servicio (BaaS) ha generado oportunidades transformadoras, pero también presenta posibles obstáculos. Comprender ambas perspectivas puede ayudar a las empresas a comprender mejor el panorama al considerar una estrategia BaaS.

Ventajas clave

• Tiempo de comercialización más rápido: Las empresas pueden lanzar productos financieros en meses en lugar de años.
• Mayor interacción con el cliente: Ofrecer servicios financieros dentro de aplicaciones o plataformas hace que las experiencias del cliente sean más completas.
• Nuevas fuentes de ingresos: Servicios como BNPL, tarjetas y préstamos pueden generar nuevas fuentes de ingresos.
• Mejora de la marca: Ofrecer finanzas digitales fluidas aumenta la lealtad y la confianza en la marca.

Para los consumidores, esto se traduce en mayor comodidad, accesibilidad y personalización. Por ejemplo, un usuario de entrega de comida a domicilio ahora puede obtener acceso instantáneo a sus ganancias, consultar saldos de tiendas o suscribirse a una tarjeta prepago de marca, todo desde una interfaz familiar.

Riesgos y desventajas

• Complejidad de cumplimiento: Aunque el banco subyacente posee la licencia, el proveedor de frontend debe cumplir con las obligaciones de cumplimiento financiero, como las normas contra el blanqueo de capitales (AML), KYC y privacidad de datos.
• Dependencia de proveedores externos: La dependencia de plataformas BaaS para infraestructura crítica genera riesgos si dichos proveedores se enfrentan a interrupciones o problemas regulatorios.
• Exigencias de seguridad: La integración de servicios financieros intensifica la necesidad de prácticas sólidas de ciberseguridad y protección de datos de los usuarios.
• Confianza del usuario: Los clientes pueden desconocer la identidad del socio bancario subyacente, lo que puede generar confusión o problemas de confianza si surgen problemas.

Regulatorio Consideraciones

El BaaS complica ligeramente el marco regulatorio, ya que existen responsabilidades estratificadas entre el proveedor de BaaS, el banco autorizado y el negocio frontend. Los organismos reguladores de la UE, el Reino Unido y EE. UU. están comenzando a examinar este sector con mayor detenimiento debido a las preocupaciones relacionadas con la protección del consumidor, la estabilidad financiera y la seguridad.

En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) supervisa la conducta financiera, y las empresas que ofrecen productos financieros a través de acuerdos BaaS podrían seguir necesitando estar registradas o autorizadas, incluso si el banco autorizado se encarga de la mayoría de las tareas de cumplimiento.

Perspectivas futuras

A pesar de los desafíos, se espera que el BaaS crezca a un ritmo acelerado. Una combinación de transformación digital, la demanda de finanzas integradas por parte de los clientes y la mejora de las herramientas para desarrolladores fintech probablemente impulsará su adopción. A medida que la regulación se aclara y surgen estándares, más empresas tradicionales entrarán en este sector, desde pymes hasta gigantes globales.

Grandes nombres como Apple, Shopify e IKEA ya están experimentando con ofertas financieras integradas impulsadas por BaaS. A medida que la infraestructura fintech se vuelve más modular e interoperable, BaaS podría llegar a ser tan omnipresente en los servicios digitales como lo ha sido la computación en la nube en el software.